像逃离火场一样，提前还贷。
像逃离火场一样，提前还贷。
Original 皑大佳 大佳写字的地方
2024年08月20日 12:33
本文1600字 丨阅读时长约为3****分钟
又是失望的一个月。
本月房贷利率保持不变。
在LPR利率不变的情况下，存量房贷利率的下调，更加成为一种奢望。
关于房贷利率，尤其是存量房贷利率，我以前写过很多文章：
当下，唯一能够遏制M1下降的方法就是降低存量房贷利率。
同样的，能够对不断加深的通缩螺旋，稍微有点作用的，也是降低存量房贷利率。
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正所谓大清自有国情在。
中国所有的大型银行的股东均为政府。银行的收入，是政府收入中的一环。
因为中国没有个人破产制度，且中国老百姓普遍的对于上征信的恐惧，所以房贷业务是银行所有业务当中，利润最高的，风险最小的业务，没有之一。
不到万不得已，老百姓都不会选择断供。
在这种情况下，房贷约等于税收。
存量房贷的问题，并不是一个经济问题，而是一个征税问题。而贷款买房，则可以理解为自愿缴税。
现在，出于各种原因，居民自愿缴税的意愿大幅度降低，导致税收开始减少。
对此，有关部门采取的措施是什么呢？
新老划断，区别对待。
而这个措施的本质是什么？
是一种税收压力转移。也即，为了继续保证税收，刻意加重了原有纳税群体的税收。
举个例子。
在大明朝走到了王朝末期之后，形成了一种恶性循环。
随着社会矛盾加剧，贪污腐败横行。不纳税的地主越来越多。但大小官吏，为了政绩，必须保证税收。于是，就将不纳税的地主应该负担的那部分税收，转移到了农民身上。
（不纳税的地主，相当于大量持有房产的人，不交房产税。
这个时候，有一小部分农民选择了逃亡。但是，更多的农民，选择了咬牙坚持。
（有一部分老百姓，先还了房贷。或者直接选择不买房。
但是，逃亡的农民，应该负担的税收，应该谁来负担？
正常情况是，官员们应该上报朝廷，要求降低税收，或者向不纳税的地主开刀。
但是，这样上书很危险。因为很有可能会承担责任。于是大部分官员的选择就是，把这部分的税收转移到没有逃亡的农民身上。
（没有逃亡的农民=存量房贷的房奴们
这样一来，咬牙坚持的农民，发现自己的税收又更重了。
于是，又有一部分农民选择逃亡。当然，还有一部分农民选择咬牙坚持。
直到，下一年，他们发现自己的税收又又又更重了。
利率，应该和经济增速直接相关。
当经济下行的时候，尤其是cpi和ppi下行的时候，利率应该跟着快速下行。如果降息的速度低于下行的速度，那么实际上等于加息。而在中国，加息则相当于加税。
当经济持续下行，但存量房贷持续高位，并且依然保持明显的存贷差之时，那么这些负担存量房贷的老百姓，就像是明朝末期，一个又一个咬牙坚持而未选择逃亡的农民。
那么，对于农民来说，最好的选择究竟是什么？
以最快的速度选择逃亡，越快越好。越选择坚持，越亏的越惨。这就是我们经常说的，越努力越亏钱。
我的立场特别明确：如果税收制度是非常扯淡的，那么不缴税就是天经地义的事情。
站在普通老百姓的角度上来说，关于房贷，一句话就是：
像逃离火场一样，提前还贷。
具体来说，给的建议就是：
1，如果能提前还贷，则选择提前还贷。
2，如果不能提前还贷，则可以增加储蓄，慢慢提前还贷。
3，以上两者都不能，可以选择贷款置换。
4，如果有多余的储蓄，尽量选择理财。
越是普通人，越不要逆势而为。在未来相当长的时间里，都要做好最坏的打算。没有负债，绝对是最轻松愉快的事情。
其实，当你真的逃离了这个杠杆游戏之后，何尝不是一种解脱呢？
我们这一代人，被房子，被贷款，剥削的也实在是太久了。都忘了，生活原本应该是怎样的了。
作者：皑（ai）大佳
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独立投资人。31岁。985小镇做题家。破产达人。不站队。偶尔毒舌。会写一些自由而又无用的文字。角度有时候会很刁钻，希望能帮助大家走出信息茧房。
泡沫破灭与通缩的时代，祝愿大家都能追随本心的生活。
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